人人都是「山道猴子」 財經作家林裕豐也遇過「全額貸款、強力過件」

2023-08-21 19:50  作者 / 何宇庭

剛出社會,進到電視台,一直想BMW寶馬的3系列,當時最紅的e46版本,外觀帥氣、操控性絕佳,想想如果開去採訪,那該有多風光。

經過幾個月的搜尋,上窮碧落下黃泉,光是台中就跑了2次,高雄也去了,但是說好的BMW寶馬3系列卻怎麼也不見蹤影? 原來我又掉進一個局。

每次在網路上看到車行po的照片,外觀都整理好了,里程數也不多,價錢又實在,電話一打,「有!我們BMW3系列很多台,來看啊,試試看才準啦,價錢可以談,大家交個朋友。」 我生性樂觀,興沖沖安排休假日搭車前往看車,但一次又一次失望。

一到現場,車子剛剛賣掉,沒有3系列,老闆又熱情推銷其他的車子,但是價錢卻是高得不像話,明明說好50萬元的預算,老是開一台100萬元的來,然後開始旋轉話術:「這個比較好啦,德國車毛病也不少,你不要被騙了,錢不夠可以貸款啊,幫你辦,利息只要8%。」

一次又一次失望,讓我對人性產生懷疑,根本是先騙上車,再來割韭菜,慢慢地,買車的熱度也降溫不少。就在我準備放棄時,意外發現有一本特殊的雜誌《天書》可以拯救像我這樣的買車菜雞。

天書助我好車入手

《天書》其實就是一本二手車總覽,裡頭從國產車到進口車,轎車到休旅車,年份價格清清楚楚,不過,一般消費者是看不到的,所以叫做《天書》,雜誌社只對車行和從業人員發售,所以一般人根本接觸不到。

因緣際會下拿到《天書》,我彷彿吃了天山雪蓮,功力大增一甲子,不再像是無頭蒼蠅一樣,到處問到處被騙。鎖定民族東路的車行,我放出風聲,「BMW318、四門e46版本無改裝、9年車、40萬元內」,要賣找我。

不到一個月,電話就來了。

打給我的是民族東路的老車行,客人要跟他們買新車,舊車剛好是黑色的BMW318,問我有沒有興趣。趕到現場,這是一台最陽春版本的318,沒有皮椅、手調座椅,不過原廠板金、沒有事故,插了原廠電腦後,果然是台好車!

歷經半年,終於找到滿意的好車,因為原車主要換車,對於價錢也就沒有這麼堅持,車行賣給他新車也賺了一筆,就這樣我用《天書》上的價錢買到BMW318。

接下來的貸款,又讓我學到一課。

跟銀行借錢不用利息?

「買房就用房貸,買車就用車貸」,這是我當時的天真想法。拿出5萬元,其他的請車行幫我辦車貸,老闆也是欣然允諾,反正快點把車賣出去,拿到錢最實在。

電話一打,車貸專員20分鐘就到了。

我們三個人坐在車行的辦公室,老闆準備行照、海關文件,車貸專員和我對保,我拿出電視台的名片給他。

「唉啊,大公司耶,利率我幫你喬一點,應該不用到5%,分36期,每個月還款沒有壓力。」

車行老闆聽到,伸頭看了一眼名片,對了一下身分證上的名字。

「年輕人,來門口抽根菸。」

我傻回:「謝謝大哥,我沒抽菸。」

老闆給我一個眼色,我才意會過來,原來是「有事要談」。

跟著老闆走到馬路邊,老闆說:「年輕人你在電視台上班,那個大公司不用辦車貸啦,你拿名片去跟銀行借錢都不用利息。」

我大驚:「不用利息,怎麼可能?不會是騙人的吧!」

老闆大笑:「不是真的不用,是利息很低,客人跟我說的,我看你這麼年輕又穿短褲,以為你是『七逃郎』,才沒先跟你說。」

第一次聽到我像『七逃郎』,有點驚訝,但是在大公司上班就不用利息,讓我更是驚為天人!

原來還有這一招啊!社會走跳,果然無奇不有。

 

老闆進去幫我打發了車貸專員,我在門口向他致意,以為他會抱怨幾句,沒想到也沒有,反而說:「沒關係啦,我的名片留著,以後有機會買更好的車,打給我喔!」一邊還用手在耳邊做出打電話的手勢。

衝突的畫面,讓我不禁想笑,怎麼這個業界的人都這麼促咪。

車行老闆幫我介紹他的客人──TT哥,他一來我就知道為什麼叫TT哥,開著一台銀色的Audi TT,圓潤的車身加上敞篷,出場的帥氣好像好萊塢的大明星。

TT哥在本土銀行上班,一來就給我上了一堂買車經濟學。

買車經濟學

「買車最好不要貸款,如果能力可以,就用現金買,不然利息得花不少錢。」TT哥說。

「現金不夠,但就想買台車,方便上下班。」我弱弱地回應。

TT哥上下打量我著說:「還沒結婚吧?買台車載女生也比較方便。」

被說中心事了,雖然糗,也只能傻笑。

TT哥的買車經濟學正式開始。

「一般車貸要5.5%~8%都有人做,就看貸款人的經濟狀況。但是你在大公司上班,可以去銀行申請信用貸款,前面利息低,後面利息高,如果可以快點還完,就能占銀行的便宜,算下來差很多。

等等,這不科學啊!車貸有汽車抵押來辦貸款,利率怎麼會比什麼都沒有的信用貸款高?銀行不怕人跑掉嗎?

TT哥進一步解釋:「銀行當然怕,但是有車抵押的貸款人,還不出錢來,還不是跑,而且開著車跑,更難找!你還年輕,金融市場不是學校教的那樣。」說完給我一張名片,「你去找新竹商銀的經理,就說我介紹的,利率應該還有空間。」

TT哥在金控上班,但是給我新竹商銀的名片。買車的過程,除了車況,更複雜的是後面的貸款經濟,不過利率低一點,對剛出社會的我肯定是好事,能多省一塊錢都很重要。

有了TT哥的關照,新竹商銀的經理推薦我一個專案:「貸me摩爾」,名字就是像好萊塢女星黛咪摩爾(Demi Moore)致敬,取其諧音,就是貸款多一點的意思。信用貸款分兩期,前六個月利率1.8%,後面階梯式向上,不過有個重點,提早清償不用違約金。

利率1.8%是什麼概念? 當時的房貸利率正在往下走,雖然沒有10%這麼驚人,但是一般落在3~4%之間,拿一張名片就可以拿到比房貸更低的利率,我著實上了一課,也啟蒙了我的財務操作技巧。

不過,重點是要在6個月內,把35萬元的貸款還完,這樣才有意義,如果拖過半年,那就跌進銀行的陷阱裡了。

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