文／謄本達人、元宏不動產加值服務平台創辦人 周昆立

房價不斷高漲，房貸支出也愈來愈高，以往專家建議房貸不超過月收入1/3的黃金三分法則，雖主要是為了確保購屋者買房後還能有一定的生活品質，而若是依照這原則來買房，筆者認為目前恐怕全台能買的地方真的不多了。

首先，以人口集居的直轄市來說，從內政部資料可發現，到去年Q4，六大直轄市僅剩「桃園」房貸負擔率32.81%，還控制在1/3內，但其實已在邊緣，隨時可能超過負擔。甚至，首都台北購屋者的房貸負擔率還高達66.06%，等於每月超過6成以上的家庭可支配所得都在繳房貸，購貸款者的壓力相當大。

買房難 一般家庭房貸比重4成

而且，不僅台北，目前六都買房購屋者壓力也都很高，以六都房貸負擔率最低的高雄來說，一般民眾家庭可支配所需拿來繳房貸比重也已直逼4成，顯見如今想在都會區買房真的很不容易。

▼全國房貸負擔率平均高達4成。（圖／元宏不動產加值服務平台提供）

其次，就算離開六都，狀況就會比較好嗎？真實狀況就是…也沒好到哪去！目前六都以外縣市，房貸負擔率(每月房貸攤還額/月家戶可支配所得)<33%，也只剩下苗栗縣、雲林縣、嘉義縣、屏東縣、基隆市、嘉義市、澎湖縣、新竹市等8個縣市。

全台合理房價區 僅剩5縣市

甚至，房價還在「合理可負擔」即(房貸負擔率<30%)的縣市全台還僅剩下5個，等於目前全台多數縣市的民眾買房，都有負擔能力不足的問題，現在台灣買房是真的很不簡單。

面對高房價、薪資難漲的時代，如今黃金三分法則可能會逐漸變成是一種理想，想買房的民眾無奈之下，可能要放寬一下標準，才能有辦法購屋。不過，建議民眾買房也千萬別過度勉強自己，否則一旦超出負荷問題可不少。

▼高房價時代，過去的黃金333購屋法則已難達成。（示意圖／EBC地產王張琬聆攝）

房貸支出不過半 使用長年期房貸

為避免房貸超支影響生活，建議民眾若真有買房需求，要掌握以下三大重點，第一、「房貸佔家庭收支比重仍應設定上限」，每月房貸支出佔家庭總收入，最多不要超過1/2。

第二、「給家裡留下一定預備金」，最好要多保留額外的6個月以上的家庭支出當預備金，才能避免不時之需。

第三、「適度使用長年期房貸」，如果民眾真的有需要買房，又感覺難以負擔，可考慮使用30年期或是40年期房貸方案，適度降低每月還款金額，來確保每月家庭的收支不至於出問題，也可以維持一定的生活品質。

高房價時代買房圓夢困難，特別是目前通膨居高不下，萬物皆漲的狀況下，估計房價並不易有明顯的回檔，民眾此時買房除了要做好咬緊牙關的心理準備外，也要多精算，要多看多比較，讓自己別買貴，這樣才有助於降低買房的負擔。最後，祝福所有想買房的人，最後都能買房圓夢！

（封面示意圖／EBC地產王 張琬聆攝）